Hoeveel eigen vermogen heb ik nodig voor een huis in Spanje?

Hoeveel eigen vermogen heb ik minimaal nodig bij aankoop van een vakantiehuis in Spanje? Dit is een van de meest gestelde vragen door toekomstige kopers. Het korte antwoord is dat Spaanse banken over het algemeen maximaal 70% van de laagste waarde financieren, ofwel de aankoopprijs of de taxatiewaarde. Dit betekent dat u minimaal 30% van de aankoopprijs als eigen vermogen moet inbrengen.

De 30% regel: Uw eigen inbreng

Wanneer u een hypotheek aanvraagt in Spanje als niet-resident, hanteren banken strenge, maar duidelijke regels. De belangrijkste regel is de financieringslimiet. Waar Spaanse residenten vaak tot 80% van de woningwaarde kunnen lenen, ligt dit percentage voor buitenlanders aanzienlijk lager. U kunt als niet-resident rekenen op een maximale hypotheek van 70% van de woningwaarde.

Dit betekent dat de overige 30% volledig uit eigen middelen moet komen. De bank neemt hierbij altijd de laagste waarde als uitgangspunt: de officiële aankoopprijs of de taxatiewaarde. Laat u een woning taxeren en valt de waarde lager uit dan de afgesproken koopprijs? Dan zal de bank de hypotheek baseren op die lagere taxatiewaarde. Dit beschermt de bank tegen een te hoge lening op een pand dat minder waard is. Voor u betekent dit dat een goede onderhandeling over de aankoopprijs en een realistische taxatie cruciaal zijn. Deze 30% eigen inbreng is de eerste en grootste financiële horde die u moet nemen op weg naar uw droomhuis.

Meer dan alleen de aanbetaling: De bijkomende kosten

Heeft u de 30% eigen inbreng bijeen? Fantastisch, maar helaas bent u er dan nog niet. Een veelgemaakte fout is het onderschatten van de bijkomende aankoopkosten, in Spanje bekend als de ‘gastos’. Deze kosten komen bovenop de aankoopprijs en uw eigen inbreng en kunnen niet worden meegefinancierd in de hypotheek. U moet deze dus volledig uit eigen vermogen betalen.

Reken op een extra bedrag van 10% tot 15% van de aankoopprijs. Waar gaan deze kosten naartoe?

• Overdrachtsbelasting (ITP): Dit is de grootste kostenpost. Het tarief varieert per autonome regio in Spanje en ligt meestal tussen de 7% en 10%. Voor een nieuwbouwwoning betaalt u geen ITP, maar BTW (IVA) van 10%, plus een zegelrecht (AJD) van circa 1,5%.
• Notariskosten: De notaris stelt de officiële koopakte (escritura) op. De kosten zijn wettelijk vastgelegd en afhankelijk van de aankoopprijs, maar reken op een bedrag tussen de €600 en €1.200.
• Registratiekosten: Uw nieuwe woning moet worden ingeschreven in het Spaanse eigendomsregister (Registro de la Propiedad). Ook deze kosten zijn afhankelijk van de aankoopprijs en bedragen doorgaans tussen de €400 en €1.000.
• Advocaat- of Gestorkosten: Het is sterk aan te raden een gespecialiseerde advocaat in te schakelen die het juridische proces begeleidt. Zij controleren de documenten, checken of er geen schulden op het pand rusten en zorgen voor een soepele afhandeling. De kosten hiervoor bedragen meestal rond de 1% van de aankoopprijs.
• Hypotheekkosten: Als u een hypotheek afsluit, komen hier ook kosten bij, zoals taxatiekosten en kosten voor de hypotheekakte.
• Samengeteld betekent dit dat u voor een woning van €300.000 naast de €90.000 (30%) eigen inbreng, nog eens €30.000 tot €45.000 aan bijkomende kosten moet reserveren.

Een solide financieel plan maken

De aankoop van een vakantiewoning is een grote investering. Een gedegen financieel plan is daarom geen overbodige luxe, maar een absolute noodzaak. Het begint met een realistisch overzicht van uw totale beschikbare eigen vermogen. Weet u precies welk bedrag u kunt en wilt investeren?

Zodra u de cijfers op een rij heeft, kunt u de maximale aankoopprijs bepalen die binnen uw bereik ligt. Gebruik hiervoor de vuistregel: uw beschikbare eigen vermogen moet ongeveer 45% van de totale aankoopprijs dekken. Heeft u bijvoorbeeld €135.000 aan eigen middelen beschikbaar? Dan kunt u zich oriënteren op woningen tot ongeveer €300.000.

Vergeet ook de doorlopende kosten niet. Het bezitten van een huis in Spanje brengt jaarlijkse uitgaven met zich mee:

• IBI (Impuesto sobre Bienes Inmuebles): De jaarlijkse onroerendgoedbelasting.
• Inkomstenbelasting voor niet-residenten (IRNR): Belasting over het bezit van de woning.
• Verzekeringen: Een opstal- en inboedelverzekering zijn onmisbaar.
• VvE-kosten (Comunidad): Als uw woning deel uitmaakt van een complex met gemeenschappelijke voorzieningen.
• Onderhoud en nutsvoorzieningen: Water, elektriciteit en eventueel internet.

Een goed financieel plan geeft rust en vertrouwen. Het zorgt ervoor dat u niet alleen de aankoop kunt realiseren, maar ook zorgeloos kunt genieten van uw Spaanse droom.

Vind uw antwoorden op de Second Home Beurs

Ziet u door de cijfers en regels het Spaanse bos niet meer? Dat is volkomen begrijpelijk. Het kopen van een huis in het buitenland is complex en roept veel vragen op. Gelukkig is er een plek waar al uw vragen beantwoord kunnen worden: de Second Home Beurs.

Op de beurs vindt u een schat aan informatie onder één dak. U kunt er rechtstreeks in gesprek met financieel adviseurs, hypotheekverstrekkers en juridische experts die gespecialiseerd zijn in de Spaanse vastgoedmarkt. Zij kunnen u een persoonlijke berekening geven op basis van uw situatie en u precies vertellen wat uw mogelijkheden zijn. Stel uw vragen over eigen vermogen, bijkomende kosten en financieringsopties en krijg direct duidelijkheid. Naast financiële experts ontmoet u er ook makelaars met het laatste aanbod uit populaire regio’s als de Costa Blanca, Costa del Sol en de Balearen.

Bent u klaar om de volgende stap te zetten en uw financiële plaatje compleet te maken? Bezoek de Second Home Beurs en laat u deskundig informeren. Het is de ideale start van uw avontuur naar een eigen plek onder de Spaanse zon.