Op welke manieren kan ik een vakantiehuis in Spanje financieren?

Wilt u weten op welke manieren u een vakantiehuis in Spanje kunt financieren? Deze vraag leeft bij veel mensen die overwegen een tweede huis aan te schaffen aan de zonnige Spaanse kust of in het binnenland. Gelukkig zijn er diverse mogelijkheden om de financiering te realiseren. U kunt bijvoorbeeld uw eigen spaargeld inzetten, een bestaande hypotheek op uw woning in Nederland verhogen, of een hypotheek afsluiten bij een Spaanse bank. Iedere methode kent specifieke voordelen én aandachtspunten. Lees verder om erachter te komen welke dit zijn.

Financiering met eigen vermogen

De meest eenvoudige en directe manier om een vakantiehuis in Spanje te kopen, is door gebruik te maken van uw eigen spaargeld of beleggingsvermogen. Kopen met eigen middelen biedt aanzienlijke voordelen.

De voordelen van eigen vermogen inzetten

Het grootste voordeel is dat u volledig onafhankelijk bent. U hoeft geen langdurige en soms complexe hypotheekaanvraag te doorlopen bij een bank. Dit bespaart u niet alleen tijd, maar ook de kosten die gemoeid zijn met taxaties, advies en het afsluiten van een lening. U bent de bank geen rente verschuldigd, wat op de lange termijn een aanzienlijke besparing oplevert. Bovendien staat u als koper zonder financieringsvoorbehoud veel sterker in de onderhandelingen. Verkopers in Spanje geven vaak de voorkeur aan een snelle en zekere transactie, wat u een betere onderhandelingspositie kan opleveren.

Waar moet u rekening mee houden?

Hoewel u geen financieringskosten heeft, zijn er wel andere kosten verbonden aan de aankoop, de zogenaamde ‘costos de compraventa’. Denk hierbij aan de overdrachtsbelasting (ITP in de meeste regio’s), notariskosten, registratiekosten en eventuele advocaatkosten. Deze kosten bedragen doorgaans 10% tot 15% van de aankoopprijs. Zorg er dus voor dat u naast de koopsom ook voldoende budget heeft voor deze bijkomende kosten.

De hypotheek op uw Nederlandse woning verhogen

Een populaire optie onder Nederlandse kopers is het verhogen van de hypotheek op de eigen woning in Nederland. Als u overwaarde heeft opgebouwd, kunt u deze benutten om de aankoop in Spanje (gedeeltelijk) te financieren.

Hoe werkt het?

Overwaarde is het verschil tussen de huidige marktwaarde van uw huis en de resterende hypotheekschuld. U kunt bij uw Nederlandse bank een verhoging van uw bestaande hypotheek of een tweede hypotheek aanvragen. Het bedrag dat u extra leent, kunt u vervolgens gebruiken als eigen inbreng voor de aankoop van het Spaanse vastgoed. Banken in Nederland financieren doorgaans tot 100% van de waarde van uw Nederlandse woning.

De voor- en nadelen

Een belangrijk voordeel is dat u te maken heeft met een Nederlandse bank, vertrouwde procedures en vaak een lagere rente dan in Spanje. De communicatie verloopt in uw eigen taal, wat het proces aanzienlijk vereenvoudigt. Een nadeel is echter dat de rente op het deel van de lening dat u gebruikt voor het tweede huis fiscaal niet aftrekbaar is. De renteaftrek geldt alleen voor de lening van uw hoofdverblijf. Daarnaast verhoogt u de schuld op uw Nederlandse woning, wat een risico kan vormen bij dalende huizenprijzen.

Een hypotheek afsluiten bij een Spaanse bank

Een derde mogelijkheid is het aanvragen van een hypotheek bij een Spaanse bank. Dit is een logische route, vooral als u niet de volledige koopsom met eigen middelen kunt of wilt betalen.

Het proces van een Spaanse hypotheekaanvraag

Het aanvragen van een hypotheek in Spanje als niet-resident (iemand die niet permanent in Spanje woont) is goed mogelijk, maar de voorwaarden zijn vaak strenger. Spaanse banken financieren doorgaans maximaal 70% van de laagste waarde van de koopsom of de officiële taxatiewaarde (‘tasación’). Dit betekent dat u minimaal 30% van de koopsom zelf moet inbrengen, plus de eerdergenoemde aankoopkosten van 10-15%. In totaal heeft u dus ongeveer 40-45% aan eigen middelen nodig.

Vereiste documentatie

Spaanse banken willen zekerheid dat u de lening kunt terugbetalen. Bereid u voor op een uitgebreide documentatie-aanvraag. Documenten die u doorgaans moet overleggen zijn:

• Uw NIE-nummer (Número de Identificación de Extranjero)
• Een geldig paspoort of identiteitsbewijs
• Recente loonstroken of een verklaring van inkomen (voor ondernemers)
• Uw meest recente belastingaangifte
• Een overzicht van uw huidige schulden en leningen (BKR-uittreksel)
• Bankafschriften van de afgelopen maanden
• De koopovereenkomst van de Spaanse woning

De rente voor een Spaanse hypotheek kan vast of variabel zijn. Het is verstandig om offertes bij meerdere banken op te vragen en de voorwaarden goed te vergelijken. Een lokale financieel adviseur of ‘gestor’ kan u hierbij uitstekend helpen.

Welke optie is de beste voor u?

De ideale financieringsmethode bestaat niet; de beste keuze hangt volledig af van uw persoonlijke en financiële situatie.

• Eigen vermogen: Ideaal als u over voldoende liquide middelen beschikt en een snelle, ongecompliceerde aankoop wenst.
• Hypotheek in Nederland verhogen: Een goede optie als u aanzienlijke overwaarde heeft en profiteert van de lagere rente en bekende processen.
• Spaanse hypotheek: De aangewezen weg als u een deel van de aankoop wilt financieren met een lening en het vastgoed zelf als onderpand wilt gebruiken.

Vaak is een combinatie van deze opties ook mogelijk. U kunt bijvoorbeeld een deel met eigen vermogen betalen en voor het resterende bedrag een Spaanse hypotheek afsluiten.

Vind alle informatie en experts op de Second Home Beurs

Ziet u door de bomen het bos niet meer? Wilt u persoonlijk advies inwinnen bij experts die alles weten over de aankoop en financiering van een huis in Spanje? Dan is een bezoek aan de Second Home Beurs een onmisbare stap. Op de beurs vindt u alles onder één dak: van makelaars met het mooiste aanbod tot juridische en financiële adviseurs die gespecialiseerd zijn in de Spaanse markt. U kunt hier direct uw vragen stellen aan hypotheekadviseurs van zowel Nederlandse als Spaanse banken. Zij kunnen u ter plekke een indicatie geven van uw mogelijkheden en helpen bij het in kaart brengen van uw financiële plaatje.